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金源娱乐代理号_起底714高炮:炒房团放贷、云追杀、催收 学生党复仇

发布日期:2020-01-11 12:30:57  浏览次数:286  

金源娱乐代理号_起底714高炮:炒房团放贷、云追杀、催收 学生党复仇

金源娱乐代理号,“你知道什么是动物系吗?动物系里有个产品叫开心虎的。一只笑嘻嘻的老虎看着你,这就是他们自己啊。这些人凶残、无情,拿着这么多浸满血的钱,肯定开心了。”说完李宁做了一个呲牙笑的表情,想要将脸挤成一个笑着的老虎。

“动物系”是714高炮贷款平台的一个系列。人们或者很少听说过714高炮,但却经常有机会离这些东西很近。指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款,基本上90%都是以7天期为主。利息方面,基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”。

这些深潜于地下的现金贷,在315晚会被曝光,终于走向了末路。一边是借贷人崩溃与跳楼,一边是放贷者日进斗金。还有推手在不断加固这种病态借贷关系,借贷者与放贷者之间的相互攻防。714高炮像极了一场相互狩猎的饥饿游戏。在监管强势到来的时候,这个曾经披着“互联网金融”外衣,在黑暗处牟取暴利,刀口舔血的产业,正面临轰然倒塌的命运。

1 个人的杠杆

房贷8000,首付小额贷5100+4500,信用卡分期3500,房子双合同里写成装修贷的部分,5500。每个月还债26600。这是李宁每个月的还债账单。失业第三个月时,他通过信用卡套现八万块,还上了这几个月的贷款。每个月要还进信用卡里的钱,也通过套现信用卡还上。

但意外在第三个月发生了。招行信用卡的临时额度,都是两月申请一次。每两个月,招行会给短信让他去续用临时额度。不过这一次没有。招行收走了他的15万临时额度。同一个月,平安银行信用卡也将其3万的临额撤销。

正如李宁所遭遇的一样,不少银行信贷机构在2018年中逐一关闭一些个人贷款。随着去杠杆的深入,银行信贷机构的银根也越收越紧。信贷机构不仅收紧了各种贷款,还将部分借贷者已有的额度收回。包括了信用卡、跟随信用卡申请的个人贷款等。

这时候李宁发现,自己无法腾挪了。即使一次半次能跟亲朋好友借钱,但每个月2万5的窟窿,不是私下借钱可以解决的。网贷摆在了他的眼前。我来贷、你我贷、微贷、借呗……随着失业持续,他把能借的,起码是有牌照有证的小贷公司借了个遍。

征信也因为查询次数过多,体现的负债过高,评分急速下降。意思是,即使你想继续加高自己的杠杆,都不可能再从银行借到钱,连正规网贷都借不到。不用太久,李宁就要觉得,即使那些有12个月期、24个月期的网贷利息有多高,比起他接下来的遭遇,都算是极具良心的了。

714高炮——人们或者很少听说过,但却经常有机会离这些东西很近。指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款,基本上90%都是以7天期为主。利息方面,基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”。

由于网上申请贷款过多等原因,李宁的个人资料早已被卖了无数次。因此短信经常会收到很多贷款推广短信。根据短信的链接,他抱着一试的心态注册了一家名叫贝贝金服的贷款App。

注册当天他正面临着拍拍贷的催收,2580元的月还款已经拖了五天。房贷、信用卡逾期,银行催收都还能文明沟通,但网贷逾期,他所面临的恶言恶语,给他极大的压力。当然,那时候他还没体验过更绝望的。

在登记上传身份证、拍摄动态人脸视频、授权上传通讯录、及填写银行卡号不到两分钟,就有一个归属地为宁波的手机号码打过来,简单问了一下身份后,款项就发了下来。

那时候李宁简直开心到要跳了起来。不过,兴奋之余他也发现了一些不妥,审批通过的款项是2500元,但到账的只有1650元。其中扣掉的“综合服务费”为850元,而贷款期限则是7天。

由于法律规定,年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管,将高额利息换成“服务费”,并在下款前提前收取,民间称之为“砍头息”。

到了第7天,大清早李宁就接到电话,提醒他今天下午两点前需要还款,还了能再提出来。

但山穷水尽的李宁再也凑不来这2500块钱了,在短信里一顿乱点后,他下载了几个贷款类App。同时下载的也有融360、财喵管家等贷款超市。这些贷款超市平台,上面堆满了形形色色的高炮平台,有看芝麻信用分就下款的、有机器自动审批的、还有转账到你支付宝的。这些平台额度基本在1500~3000之间。

像所有高炮沉沦者一样,贷款超市这个漏斗一打开,高炮平台的雪球就开始滚动了起来。2500元的借款,到账只有1650元。要还上一个平台的借款,则需要两个平台的款项加起来才足够。当你借到10个平台时,你发现需要再借20个平台才能还上。加上7天这种高周转期限。那些欠了一两百个平台贷款的人,就这样陆续被炮制出来了。

对于网贷,批评的声音都在说他们“一时贪念”、“消费主义”。不过,和社会上流传的不一样。除了部分深陷网络赌博的赌棍,不少714高炮平台借贷者,都是因为信用卡、房贷等债务无法维持而深陷其中。这些人群原本都有预计好的债务循环链条。在信用卡等社区各自分享如何把信用卡额度调高的经验。每个月还了利息,进行续贷。在信贷环境宽松的时候,信手拈来,游刃有余。

梁一鸣在去年4月信用卡被调降8万额度时,在借呗、微粒贷、拍拍贷、平安普惠等几家大平台借入了6万顶上。但给完妻儿生活费和房贷后,每月剩下的钱不够偿还贷款。在他还上其中一个平台的贷款,打算再次取出来还其他贷款时,陆续得到“综合评分不足暂时无法借款”的提示。

“往常我拍拍贷还能借好几次,里面还有额度2万多。我想还了以后,借出来还债。结果就是借不出来。说让我补充资料一个月后再借款。可一个月后还是不行。”

债务在步步紧逼。最后能下款的,也只有714高炮平台了。梁一鸣为此一次性借了三家。还上了所欠的贷款以后,甚至手上还有盈余。那一刻,他觉得这个月可以暂时过个安稳的日子了。然而,陷入高炮平台贷款的人,是不会有安稳日子的。

以往,梁一鸣在网贷平台的借款都是按月分期。不过这些平台都是按周,也有部分按6天算。7天时间一眨眼。借的时候,感觉并不明显,待要还的时候,7500元。事实上实际到账也就4500。下一步,他又得去找更多的高炮平台贷款。5家、10家、18家、30家…

当然,也不是所有高炮平台都能下款的。在拓展新平台的同时,他们也会在之前下过款的App重新将钱借出。比如一个叫“福多多”的平台,他还进去3000后,再借3000,实际到账只有2150。一借一还的过程,又损失掉了850的利息。一个月下来借还四次,就耗进去3400块利息。但你到手的,一个月里来来回回还是那2150元。

等到你越借越多,总额度10万的时候,你会发现,7天时间里,10万的利息就要给4万。这些债务滚动起来,借了还还了借,一个月下来你也只有10万的额度,实际到账本金是6万。但一个月四周,利息就12万。超过了实际拿到本金的一倍。

所以,高炮平台你想以贷养贷?不可能的。

-2  云追杀

没被高利贷催收逼到崩溃,大概不足以语人生之绝望。

高频拨打家庭电话、前往工作单位闹事、在住址周边喷红油、去法院起诉,这些你所能想到的催收方式,并不适用于网络高利贷。

由于网路借贷涉及距离问题,因此催收方式也基本以“云催收”为主。毕竟,这些平台额度都是两三千块为主,要从宁波飞往全国各地,机票费用就已经超出所追偿额度。但不要觉得云端的催收只是语言骚扰,它甚至比现实里的催收更有摧毁力。

被摧毁的,不仅仅是欠债者个人的尊严,还有一个个的家庭,以及一些无法承受的生命。

梁一鸣得知小范自杀的消息时,正接收到高炮平台福多多的P图威胁。原本当天是福多多借款的第七天,福多多的催收在早上联系他要求中午十二点要把钱还进去。

梁一鸣认为自己借款期限是七天,根本还没算到期,并表示下午下班时间前会解决。在他看来,这是基本的常理。不过催收并不买账,“我不管你那么多,你十二点前给我还进来,不要影响我下班,如果你不还上,我不仅会爆你通讯录,还有你等着我P图,群发给你通讯录的亲友。”

此时,梁一鸣觉得,既然我还没逾期,福多多的人顶多恐吓一下,不至于真的这么干。并且一个男的,怕什么P图啊。两个小时后,他才深刻体会到,自己对高炮平台催收缺乏基本的了解。

和大多数高炮平台借贷人一样,梁一鸣一开始借贷时,上传了自己真实的通讯录及通话详单。当他收到短信以及另外一个号码发来的彩信后,感觉就像是太阳穴被无数把尖刀抵住了。催收通过他的通讯录,找到他某位女亲戚的手机号码,通过这些号码关联到微信、支付宝等账号,把那些真实头像全部下载,并将其与裸照拼接在一起。

在催收拼接出来的裸照旁,会加上一段旁白,大概意思就是“本人梁一鸣,因借了福多多的钱无法偿还,现在让妹妹/姐姐/妈妈等亲戚,以卖X的方式帮助偿还”。所用词句,不堪入目。这样的图片会先发给借贷者本人,如果半小时内未处理,便会群发到通讯录里每一个人的手机。

由于借贷者分布在全国各地,缺乏地面催收的手段。因此,不少高炮平台的催收,只能通过网络、电话的方式进行。也正因此,在网络渠道上,催收会通过言语、文字、图片等方式,将人性的险恶、极端发挥到极致。

而借贷者最致命的,莫过于他们将一些东西传播给通讯录里的亲朋好友。而不少催收为了保证快速收到还款,都会在贷款到期当日就开始各种高强度压迫的言行,还款时间都由其口头要求为准——他们认为时间到了,时间就到了。

李宁借下来的平台100个左右,被这行的风控拉入了高危名单,一个月内很难再借到钱。每天沉沦在这些债务纠缠中,房贷或者信用卡欠债等问题他早已无暇顾及。

由此征信出现了各种逾期,更影响到他的信用数据,让高炮平台这道杠杆之门彻底关闭。此前,借到60个左右的时候,他很确切地感受到,这些平台就是不停歇的吸血鬼。

为了债务链条不要爆雷,他陷入其中,但越来越大的漩涡,让他无法上岸。甚至在这过程中,他想着把房子给卖了,好让自己挣脱出来。但楼盘因为土地手续问题,房产证一直没发放下来,根本无法出售。

高炮平台借贷者,滚到最后多会崩盘。李宁感觉到要扛不住的时候,首先选择让宁波和温州的部分平台先行爆雷。因为在他印象里,浙江人讲生意门道,好说话,不至于将事情做得太尽。也就是说,他认为这些平台会有沟通的空间,比如宽限他四五天,关键是他证明自己能把钱还回来。不过,生意终究是生意。催收不会因为你有房子或者工资高,就会有差别对待。没有人同意他提出的宽限。

不出两天,他以及通讯录里部分亲朋好友的手机陆续收到了骚扰电话与信息。一家名字为“金纪人”的高炮平台发出一条彩信,拼接过的李宁照片加文字。照片以李宁头像拼接上一张不堪入目的性病躯体。文字内容称李宁得了尖锐湿疣等性病,在他们平台借贷,现在向亲戚朋友们筹钱还款,如若不借,李宁会将性病传染给他们。

另外一家杭州“小白钱包”的高炮平台催收,先是联系了李宁通讯录的叔叔,声称是礼品派送平台,有一份李宁赠予的礼物,需要他提供地址接收。在提供地址后,李宁的叔叔收到了该催收在网上购买的花圈,其中挽联署名为李宁。

这还只针对部分通讯录进行骚扰,李宁被要求2小时内将款项缴清,否则通讯录里所有亲朋好友都会得到这样的“待遇”。为了让这些闹剧停止下来,他开始在闲鱼上变卖自己家里的家具,包括电视、冰箱、空调、衣柜等,获得共计6000元。又将房子出租。为了一次性收取一年房租,并拿到两个月押金,李宁以低于市场价30%的方式让地产中介包租房子,自己搬进广州客村的城中村居住。

这次出租,他拿到了四万多租金加押金。暂时平复了那些逼近眼前的炸雷。不过,掉进高炮平台的人,是不会有宁静的。他手上这五万块,够给的不过是利息。100个平台,平均每个2000元,他需要还的就20万,一周利息一般是本金的30~40%。如果是之前的债务,五万块填进去,他能缓上两个月。不过在高炮平台里,他只能喘息几天的时间。

然而他已经没有那么多五万块再拿出来了,他父母在山西运城还有一间70平小房子。在这期间他曾想过抵押拿一笔钱出来。不过农行的评估,综合了他父母年纪因素,能贷出来的只有12万。这12万只够这些高炮平台,两周的利息。最后他咬咬牙,还是没有进行下一步操作。

百债缠身,他已经没有那份心思去找工作。时不时有一些年薪20万左右的工作联系他。李宁知道,即使有45万年薪的工作,他也已经被埋在这些债务里面,无法走出来。

这些日子,李宁每天醒来第一件事,就是拿出身份证,不停地按照那些链接注册下载,进行身份证验证、上传通讯录、拍照、绑定银行卡。然后等着那些平台返回结果。有下款的话,就先进行其他平台的还款操作,不下的话,继续申请下一家。

由于绑卡次数太多,他已经可以将自己银行卡号倒背如流。每天醒来就要面对着催收的电话与短信,有时候是一些要挟式的彩信,一些不顺心的事随时都会让他感到焦虑暴躁。手机里越来越多的短信提示还款日到了,慢慢地,每天都成为了还款日,每天的还款短信越来越多。他也总算知道,彻底崩盘的时候也到了。

无休止的电话、呼死你手机、注册机拉爆短信、各种“性病”“卖X”之类的P图群发。身败名裂,亲朋怨恨,父母蒙羞。李宁在借贷后期的遭遇,和很多714高炮借贷者一样。此前他曾试过被催收员们当一条狗一样辱骂,感觉到自己毫无尊严,斯文扫地。最后反正都无法偿还了,他开始跟催收员杠了起来,不过最后他发现自己完全无法招架,只会觉得自取其辱。

催收员们的骂人口舌练得早已像一把把尖利的刀。“X你妈的,小崽子你信不信我马上给你爸寄一个人头?”李宁当然不信,不过李宁的父亲,手机马上收到了一个血淋淋的人头的彩信,面孔正是低劣手段拼接成了李宁的。李宁的父亲被气到直接住院,多次号呼不愿再活于世上。

和李宁不一样,梁一鸣是有一分国企工作的。一家高炮平台还款日当天11点,催收员打电话要他中午12点前把所有钱还了。梁一鸣回复催收说,放心,只要没到明天之前,我会全部还上。催收员大声吼叫“我说12点就12点,超过了12点,哪怕你是12点01分,我都算你逾期!”梁一鸣一瞬间火气爆发,几个月来积压的悲愤都在这一会涌了上来。于是跟催收对骂了起来。

挂了电话不到十分钟,他所在单位,包括座机、同事领导电话,以及催收从网上搜到他们相关业务电话。全部受到电话与短信的骚扰,单位的业务也严重受到影响。

次日,领导约谈了梁一鸣,变相让他自己辞职。被他拒绝以后,单位直接将其强制辞退,也给了一笔四万多的补偿。

四万多的补偿,拉拉扯扯算是能填平这些高炮平台的坑了。不过由于丢失了工作,并且所有亲戚朋友都知道了他借网贷不还的事,梁觉得自己也没什么脸面可言了,何必再将钱投入其中。

从此,选择悉数不还。“反正这些高利贷,又上不了征信。在老单位呆了十几年,换个环境也好”,带着这样的想法,梁一鸣变卖了自己在江西鹰潭的房子,前往广州找了个广告公司,从事文案策划工作。

高炮平台最后的结果,基本都是选择“强制”,然后上岸。所谓强制,是这个群体对“强行不还,强行断绝继续投入其中,任由催收做任何动作”的简称。上岸,则是从此脱离高炮平台,获得新生活。

事实上,很多人被高炮平台缠住吸血,核心原因都是想护着通讯录。但当通讯录真的被爆过了以后,很多人一下就想开了,觉得最糟糕也不过于此。但有些脸皮比较薄,无法接受的人,则是比较难过得去的坎。不少人为此选择终结了自己的生命。

太原的售货员小范就是其中一个。她在高炮平台乐帮商城借款1200元,扣掉砍头息后,实际到账840元。七天后,小范手头紧张,无法支付。到第九天她凑够1200元时,她发现逾期费每日120元。她的欠款已经变成了1440元,她凑够的钱根本不够偿还。借款后第十一日,她的欠款已经变成了1680元。

无法偿还的她收到了以她头像合成的裸照、灵堂花圈照、母猪交配照,加上小范代孕、卖身还债等字样,先发送给其本人。刚收到彩信的小范顿时崩溃,她告诉了哥哥自己无法面对,然后在太原滨河路汾河公园选择跳河自杀。在警方捞起其尸体时,她的亲友陆续收到了一系列合成的裸照。

像这种受到催收P图侮辱,无法忍受而自杀的案例。我在了解过程中,接触到上十起。大多以女性为主。男性则更多的是因为面子问题,加上掉进漩涡里感到生活无望,压抑到希望以自杀终结。

有一天我和李宁在一家高铁站的候车厅,屏幕上放着拒绝吸毒的公益广告。广告里说,沾染上毒品,工作、未来、正常的生活,都将离你越来越遥远。李宁跟我说,这说的不就是我们这群人嘛,都是毒药,一点点吞噬着这些年轻人,慢慢走向深渊。你看我,哪还有什么正常生活?再也回不去的了。

3 “东方犹太人”刀口舔血

朱老板是温州瑞安人,每到月中他会前往宁波几天。很长一段时间他都在找时机陆续卖掉手上的房子,以及收回在瑞安、苍南一带放出去的贷款。此前,朱老板是一个专业的炒房客,十几年来,带着一帮人从鸭绿江边一路往南扫,炒到了东南亚。最多的时候,他带领的炒房团手握三百多套房。

每次在上海、广州、南宁等地处理完房产,他都会先回到温州,再从温州前往宁波。从温州出发时,基本都是天黑起来的时候。“每次舟车劳顿,累得够呛,但每次快到宁波的时候,都会觉得太阳升起来了”。

有一次从温州前往宁波的路上,朱老板跟我说。朱老板不想让人知道他的真实名字,对外都称自己叫朱棣,“燕王朱棣的棣”。有段时间我应聘当他助理,每天除了秘书必备的工作,还要帮着开车。车子不在他名下,房子也有人代持,这是个神出鬼没般的人。

像大部分炒房团所面临的问题一样,随着2018年房地产监管趋严,他们发现已经无资产可炒,但手上囤积的资金需要出处。现在,他们有了。

在宁波老城鄞州区不起眼的写字楼里,聚集着大大小小的高炮平台。而宁波大学附近的小区,则是高炮平台的系统开发商聚集地。

之所以选择在宁波大学附近,是因为这里遍地都是他们所需的技术人才资源。宁波大学计算机专业每天都会有大量的毕业生。如果觉得人才不够用,隔着甬江对面,浙江大学软件学院的学生大多都精通软件开发。

赵菁是一家为714高炮平台的系统服务商,说是提供系统服务,其实充当的是一个放贷的平台。资金方将钱投入,她提供系统平台将钱贷出,所获取的利息甲乙双方对半分成。

在一些以对接上下游为主的商务交流平台,经常会看到“宁波现金贷甲方寻找乙方资源”等推广信息。不过这种甲乙方对接,真正能达成牢固合作,大多是朋友引荐等。在他们那里,低调比什么都重要。

在这个100平方米左右的三房住宅里,客厅放着三排长桌,三个房间一个一张。每张桌子能坐6个人。赵菁的整个公司总共30人,分为运营部、技术部、客服部、催收部。其中运营部负责对接风控系统、贷款超市、操作短信系统群发链接等。各个部门运转起来,每天可以给赵菁带来至少100万的利润。

“我们投进去放贷的款,一开始是一千万。刚投入的时候,每天放150万,连续六天放,总共是900万。到第七天,第一天放的款回来了,连利息一起195万。但在款项回来之前,也要继续放的,所以刚开始第七天是投100万。也就是说,从理论上每天利润能到45万,除去坏账部分,也有35万。这样一个月下来,不算将利润部分复投进去。1000万的本金,利润能到1050万。”

赵菁一边指挥运营部的人跟贷款超市砍价,一边告诉我,在她们第三个月的时候,就基本上每天敢放700万的量出去,利息也从之前的每周30%上调到了40%。也就是说,粗略计算,每天她所操控的平台,进来的利息不低于280万。

赵菁每次都将坏账率预计到30%,每个月拿到的利息有4400多万。不过一般逾期率都会在20%以内。“他们30个人,平均工资起码有两万吧,加上一些奖金之类,到三万是没问题的,90万一个月。”人力运营成本,于她来说并不算什么成本。贷款超市所占的成本比例才是高的。

像那些高炮借贷者咒骂他们一样,赵菁也在咒骂贷款超市。“现在啊,注册一个用户,不管风控过不过,都要收100块。要是下款的话,一个都不低于300,有些都400多了。”

贷款超市,是陈列了一系列贷款产品的App。像融360这种入口,聚集了大量的贷款需求人群。由于有些贷款超市本身有其他正规贷款产品,不少贷款需求人群进来以后,很自然地被引导到了高炮产品上。粗略统计,贷款超市在国内有六七百家。

每当有高炮借贷者跳楼自杀的消息传来,这些借贷者聚集的群组,都会一阵涌动,控诉着贷款超市这种给高炮产品引流的平台。在这几个月来,给714高炮平台大多是二三线贷款超市。因为头部超市随着自己规模变大,离被监管更近,都不再接714高炮的活。当然,也有一些变通的,比如融360,作为一家美国上市的贷款超市,他们已经不接7天、14天的贷款平台。他们,接15天的。

每天放贷700万,平均每人放2500元,意味着每天有2800个借贷人。在赵菁提供的后台显示,客流来源方面,贷款超市占66%,1848人。贷款超市的计费方式有按照注册算,也有按照下款算的。

现在比较普遍按下款算。也就是说具体转化了多少人。便宜的时候一个收80元,到现在已经收到了300。也就是说,便宜的时候,每天要给贷款超市的钱是14.78万,一个月为444万。贵的时候,一个月1332万,要占据了高炮平台进来利息的30%。这样一来,每天放贷700万,一个月下来整个项目的净利润会是3000万左右。

每日放款量到了700万这个额度,赵菁考虑到风险,基本不再往上叠加。想要做业务的拓展,便在这个行业的衍生环节进行。利用自身的公司架构,技术部卖出贷款系统,以及催收部接收小型平台的逾期债包,催收成功后进行分成。

这些都成了赵菁公司的业务。所谓系统,不过是花了20万左右,从现金贷大型系统提供商处买下来的源代码,赵菁再找几个程序员进行改版,便对外售出。这些购买系统的大多是三四个人组成的高炮平台放贷团队。为了成本控制,以及将风险切割,这种放贷者都会在购买系统后,同时对接系统商提供的催收服务。

像赵菁所经营的高炮平台系统商,在宁波多达数百家。至于高炮平台的放贷团队,不少于一千家。赵菁的团队里,有刚毕业的计算机专业大学生,拿着未曾想过的高薪;有以前P2P行业做推广,熟悉现金贷链条后待遇翻倍感到人生有价值;也有之前做房地产中介或者线下贷款催收,摇身一变成为“互联网金融从业者”,感到自己走到科技前沿的。至于他们的资金提供方呢?——朱老板。

时值中午,资金方代表朱老板带着整个团队到附近一家湘菜馆吃饭。每个月朱老板跟赵菁结算完。都会做东跟30多人吃一顿。其中有一个发钱的环节,能生嚼10只朝天椒奖1000块。在每个人脖子通红后,这些兴奋的人们聊着到底谁才是真正的东方犹太人。

“都说我们温州人是东方犹太人,在我看来,犹太人的精髓不是说有生意头脑。而是善于运用金融工具。我们这群人啊,利用金融利用科技,把放贷这个古老的行当,跃升了多高的层次啊!你看我们遍及的版图是全国,我们的回款周期是七天,我们的操作效率也就几分钟。以前谁能做到?要我说,像我们这些人才叫东方犹太人,尤其是从温州来宁波的。”

朱老板像是宣誓主权一样,铿锵有力说出这一番话。在座的人们似乎也找到了认同,“也不能只说你们温州人,我们也都是啊”。

事实上,两三年前,就有不少浙江人闯入现金贷淘金。那时候现金贷还在市场上野蛮生长,以“P2P”或者“互联网金融”等身份自居,通过“居间手续费”、“担保费”等方式,基本上能拿到综合年化不低于50%的利润。

由于浙江民间贷款盛行,不少民间资金涌入了现金贷,攻城略地。全国数千家的现金贷平台陆续崛起。伴随的还有超出银行利率4倍、以各种手续费名目收取高额利息、暴力催收不断发生等混乱无序。不过,一切在2017年12月1日戛然而止。

2017年12月1日,央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,以极其严厉的监管措施,尤其是牌照的要求和限制,基本上清退了90%以上的现金贷。监管部门的铁腕治理,使现金贷理论上失去了生存空间。

每次监管政策下发,行业都会引发空前的逾期坏账。过半的借贷人认为平台既然被查封清退,不需要再偿还所欠贷款。不少新晋民间资金遭遇巨大折损。浙江地区的民间资金,长期在发达的制造业、房产交易等方面流转,巨大的利润空间见惯不怪。到2018年6月,P2P陆续爆雷,这些极致趋利的资金更希望远离监管。

“P2P这东西,第一,我们这些玩资金多的,一看就知道猫腻了。第二,平台掌控在有限的部分人手里,投进去的资金,泼出去的水。第三,就算年化20%多,其实也是很低的,我还不如去苍南放标呢。”朱老板一开始并没有碰现金贷,也没有碰P2P,但一直在观察其中的机会。

现金贷惨淡收场时,聚集在浙江一带为现金贷进行App技术开发、风控、导流等业务的团队,大多解散不做。赵菁此前作为杭州一家现金贷的产品总监。在现金贷平台关闭后,她前往一家号称处置不良资产的P2P平台担任产品经理角色。很快,这家P2P平台也爆雷。

不少P2P从业者是在2018年6月份闯入地下现金贷的。赵菁当时目睹了所在P2P公司,前一天老板还说行业困难大家一起度过,第二天就卷了包括员工及亲属在内的投资款潜逃,价值观受到了巨大的颠覆。

不过,就在行业里人人自危惶惶不安时,像赵菁这一类从业者陆续收到了一些土豪老板伸出的橄榄枝。朱老板最终决定出手,是因为他看到了714高炮平台这个模式巨大的盈利空间。

监管来了,但底层人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失。有需求就有市场,市场被监管,市场就会进入地下。但如果现金贷转入地下,由于缺乏接入征信等方式约束,并且自身属于违规存在,对逾期、坏账等风险的管控方式尤为重要。

毕竟,这波借贷人群,已经被银行信贷、信用卡、正规网贷平台等排除在外,信用水平较为底下,逾期是分分钟都会有的事。如果还像以往现金贷按月分期的模式,周期过长,哪天法律部门过来取缔了,放出去的账便荡然无存了。

于是,714高炮,尤其是7天期的高炮借贷模式开始崛起。高炮平台以7天期为主,高频的周转,可以让资金快速回笼、重复利用,同样一笔资金,一个月就可以放贷4次。加上高昂的利息费用,滚动一个月便能拿回本金。所以,即使坏账率高,风控与催收都做到位的话,这种模式完全可以覆盖。

对于7天高炮的模式究竟是谁发明的,行业里不少人指向了借贷宝。借贷宝先前与厦门九钛金融网络科技有限公司合作推出了银狐系统。也有的说是有脉金控。另有人说2017年就有零星的平台在做了。不过无论是谁,都不会愿意承认这是他们想出来的。这项发明,在行业内是个荣誉,在行业外则是个黑锅。不过,这些都不重要。在这行里,有什么比赚取暴利更重要的呢?

2018年7月,正是互联网金融行业连环爆雷的时候。时值去杠杆,不少正规现金贷平台都依附在P2P公司,现金流入受到极大影响,放贷额度断崖式骤减,借贷需求迸发;同时,高炮平台系统的研发陆续完成并推出市场。这些系统商、借贷公司,基本都集中在民间借贷发达地区。包括浙江、福建等。浙江则主要在杭州、宁波、温州等。并且更多地集中在宁波。

“配套齐全,安全。”对于为什么选择宁波,朱老板简单扼要地回答。在不少高炮平台看来,浙江民间资金最发达的要数温州,但由于地理位置偏远,整个现金贷的配套条件不足,并且系统、风控、催收等环节不够齐全,温州并非最优选择。另一方面,杭州无论是互联网金融、软件技术,还是民间资金量,都是一个很优秀的选择,但也鲜有地下现金贷聚集。毕竟作为省城,在法律监管层面给的压力会更大一些。

责任编辑:贾振飞 2031864307

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